¿Qué ocurre con los ahorros previsionales cuando fallece un afiliado? En 2025 se pagaron US$290 millones a sus beneficiarios

En el último año se registraron más de 55 mil prestaciones asociadas al fallecimiento de afiliados al sistema de pensiones, incluyendo pensiones de sobrevivencia, herencias previsionales y cuotas mortuorias.

Cuando una persona afiliada al sistema de pensiones fallece, sus ahorros previsionales no desaparecen. Estos recursos forman parte de su patrimonio personal y, dependiendo de su situación familiar, pueden financiar pensiones para sus cercanos o, en ausencia de beneficiarios legales, constituir herencia.

De acuerdo con información de la Asociación de AFP, durante 2025 el sistema otorgó 55.327 prestaciones asociadas al fallecimiento de afiliados. Entre ellas se contabilizaron cerca de 31 mil cuotas mortuorias destinadas a cubrir gastos funerarios, más de 12 mil herencias correspondientes a saldos acumulados en cuentas individuales y 11.927 nuevas pensiones de sobrevivencia otorgadas a beneficiarios legales.

En total, se pagaron aproximadamente US$308 millones por concepto de herencias previsionales y cuotas mortuorias durante el año pasado. El monto se distribuyó en US$290 millones correspondientes a herencias y US$18,6 millones en cuotas mortuorias. En promedio, cada herencia alcanzó cerca de $21 millones en 2025, cifra similar a los niveles previos a la pandemia.

Estos eventos no corresponden a prestaciones de la misma naturaleza: la pensión de sobrevivencia es un beneficio previsional establecido en el sistema de pensiones; la cuota mortuoria es un reembolso de gastos funerarios; y la herencia previsional corresponde a la transmisión patrimonial de los ahorros cuando no existen beneficiarios legales o queda un saldo remanente.

¿Cuándo los ahorros pasan a ser herencia?

Si el afiliado deja beneficiarios legales (como cónyuge, conviviente civil, hijos o padres que cumplan los requisitos establecidos) los ahorros previsionales se utilizan primero para financiar pensiones de sobrevivencia. Solo en ausencia de beneficiarios, o si una vez financiadas las pensiones existe un saldo remanente, estos recursos pasan a constituir herencia.

La herencia puede incluir no solo la cuenta obligatoria de cotizaciones, sino también ahorros voluntarios previsionales y depósitos convenidos existentes en la cuenta individual.

En caso de fallecimiento por accidente del trabajo o enfermedad profesional, la pensión de sobrevivencia es cubierta por el seguro establecido en la Ley de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales. Sin embargo, los ahorros previsionales del afiliado no desaparecen: pueden heredarse o utilizarse para otros beneficios previsionales, dependiendo de la existencia de beneficiarios legales y de los saldos disponibles.

Cuota mortuoria: apoyo para gastos funerarios

La cuota mortuoria es un reembolso económico destinado a ayudar a cubrir los gastos funerarios cuando fallece un afiliado activo o pensionado del sistema de capitalización individual. El monto máximo es de 15 UF, equivalente a aproximadamente $595 mil a febrero de 2026.

Puede solicitarla cualquier persona que acredite haber pagado los gastos funerarios. El beneficio reembolsa el gasto efectivamente realizado, con un tope de 15 UF.

Durante 2025 se pagaron cerca de 31 mil cuotas mortuorias, un aumento de 4,7% respecto de 2024. Entre 2004 y 2025, el sistema ha otorgado más de 500 mil cuotas mortuorias y más de 180 mil herencias previsionales.

Cómo opera el sistema tras el fallecimiento

El sistema establece primero la determinación de beneficiarios legales y el financiamiento de las pensiones de sobrevivencia. Solo si no existen beneficiarios (o existe un saldo remanente) los recursos se heredan. La cuota mortuoria, en tanto, es un reembolso independiente destinado a cubrir gastos funerarios.

Para las familias, conocer estas diferencias puede resultar clave en momentos complejos, tanto para cubrir gastos inmediatos como para acceder correctamente a los ahorros previsionales acumulados durante la vida laboral.