Tu pensión empieza hoy: 3 decisiones que hacen la diferencia

Tu pensión no depende solo de tu sueldo. Hay tres factores clave que influyen en cuánto recibirás al momento de pensionarte, y entenderlos a tiempo puede hacer una diferencia importante.

Aunque parezca lejano, tu pensión no se define al final de tu vida laboral, sino que se construye día a día. No depende solo de cuánto ganas, sino de tres factores clave que se combinan y que, en buena parte, están bajo tu control. Conocerlos te permite tomar decisiones más informadas desde ahora.

Cuánto ahorras y cuán constante eres

El monto que acumulas a lo largo de tu vida laboral es la base de tu pensión. Cada cotización cuenta, pero la regularidad es igual de importante. Las lagunas previsionales (o períodos en que no cotizas) pueden reducir significativamente el total final, sobre todo si se producen durante los primeros 10 años de cotizaciones, ya que en ese tiempo se ahorra alrededor del 40% del ahorro previsional acumulado a la edad legal de jubilación.

Además, el ahorro sostenido en el tiempo tiene un efecto acumulativo relevante, donde pequeños aportes constantes pueden crecer más de lo esperado.

¿Qué puedes hacer? Revisar tus cotizaciones, evitar lagunas en la medida de lo posible y, si está dentro de tus opciones, complementar con ahorro previsional voluntario.

La rentabilidad de tus fondos

Tu pensión no solo depende de lo que aportas, sino también de cómo crece ese dinero con el tiempo. La rentabilidad juega un rol clave, especialmente en horizontes largos, donde diferencias pequeñas pueden transformarse en montos importantes. Por ejemplo, si dos personas ahorran el mismo monto durante 30 o 40 años, pero una obtiene una rentabilidad promedio de 3% anual y otra de 5%, la segunda puede llegar a acumular casi el doble de saldo al momento de jubilarse, producto del efecto acumulativo de la rentabilidad en el tiempo.

El tipo de fondo en el que estás influye directamente en ese crecimiento, ya que cada uno tiene distintos niveles de riesgo y retorno esperado.

Para entender mejor cómo han rendido los fondos en el tiempo y comparar por AFP, revisa la información oficial de la Superintendencia de Pensiones de Chile.

La edad en que decides jubilar

El momento en que te retiras impacta directamente en tu pensión. Postergar la jubilación implica seguir ahorrando por más tiempo y, al mismo tiempo, reducir los años en que tendrás que financiar tu retiro.

Por ejemplo, según un ejercicio realizado por Pivotes, una mujer que cotiza con un sueldo de $500.000 podría obtener una pensión de $152.218 si se jubila a los 60 años. Sin embargo, por cada año que posterga su jubilación, su pensión aumentaría en torno a un 6,4%, alcanzando cerca de $207.473 si se retira a los 65 años (un aumento aproximado de 36%).

En el caso de los hombres, el efecto también es relevante: con el mismo nivel de ingresos, postergar la jubilación desde los 65 a los 67 años podría aumentar la pensión desde $225.932 a $258.144, es decir, cerca de un 14% adicional.

¿Qué puedes hacer? Evaluar distintos escenarios de retiro con anticipación y considerar opciones más flexibles según tu situación personal.

En conjunto, estos tres factores no son estáticos. Aunque no puedes cambiar lo que ya pasó, sí puedes influir en lo que viene. Mirar tu situación previsional hoy, aunque sea de forma simple, puede ayudarte a tomar mejores decisiones y acercarte a una pensión más acorde a lo que esperas.