Lagunas previsionales: cómo períodos sin cotizar pueden afectar tu pensión futura

Hay algo que puede estar afectando tu futura pensión sin que te hayas dado cuenta. No es el fondo en que estás, ni el porcentaje que se descuenta de tu sueldo. Son los meses en que no cotizaste. Esos períodos tienen nombre: lagunas previsionales. Y entender qué son el primer paso para que tu pensión final no te tome por sorpresa.

¿Qué es exactamente una laguna previsional?

En simple, es un período en que no cotizaste. Puede ser un mes, seis meses o un año. Durante ese tiempo, pese a estar afiliado al sistema previsional, no ingresaron aportes a tu cuenta individual.

Y cuando esos períodos se acumulan, el saldo de tu cuenta crece menos de lo que habría crecido con cotizaciones continuas. No es una situación extraordinaria, le pasa a mucha gente y por razones muy concretas:

Periodos de desempleo.
Trabajar de manera informal o sin contrato.
Trabajar de forma independiente o por honorarios en algunos casos y no pagar las cotizaciones que correspondían.
El empleador no pagó las cotizaciones como correspondía.
Tomarse un permiso sin goce de sueldo o un año sabático.

El problema no es que estas situaciones existan, es no saber que tienen un impacto en tu saldo y pensión futura.

¿Y qué tan grande es ese impacto?

Más de lo que uno imagina. Depende de cuántos meses sean y de cuándo ocurran, pero el impacto es real. Y cuando estas interrupciones suceden al inicio de la vida laboral, el efecto puede ser incluso mayor, porque ese dinero no solo deja de ahorrarse, sino también de generar rentabilidad durante más años. Por ejemplo, un estudio señaló [1] que lagunas previsionales ocurridas entre los 36 y 40 años pueden tener un impacto de hasta un 15% en la pensión final.

Además, hay otras consecuencias que muchas veces no se consideran: mientras no estás cotizando, puedes perder la cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia, que te protege a ti y a tu famili

¿Qué puedes hacer?

Según tu situación, las alternativas para evitar nuevas lagunas o mitigar su efecto en tu pensión final pueden ser:

Si eres trabajador dependiente, tienes derecho a saber si tu empleador está pagando tus cotizaciones. La cartola cuatrimestral es una herramienta para que verifiques si tu empleador pagó las cotizaciones. Si no lo está haciendo, puedes y debes exigirlo, incluyendo los periodos adeudados.

Si trabajas de forma independiente o por honorarios no obligado, dependiendo de tu situación, puedes cotizar en forma voluntaria. Mantener tus cotizaciones al día es una de las herramientas más concretas para evitar acumular lagunas previsionales.

Usar el APV (Ahorro Previsional Voluntario). Esto no reemplaza las cotizaciones no realizadas, pero ayuda a fortalecer tu saldo y a mejorar tu pensión para el futuro.

Es importante comprender que, si tienes lagunas en el pasado, no hay forma de borrarlas. Pero sí puedes compensar siendo más constante con tus cotizaciones hacia adelante. El tiempo que te queda de vida laboral sigue contando, y mucho.

Una novedad importante: el Seguro de Lagunas Previsionales

Desde el 1 de mayo de 2025 existe un beneficio nuevo que cambia algo relevante para quienes quedan desempleados: el Seguro de Lagunas Previsionales.

¿Qué significa en la práctica? Que, si estás recibiendo prestaciones del Seguro de Cesantía, ya sea desde la Cuenta Individual de Cesantía (CIC) o el Fondo de Cesantía Solidario (FCS), la Administradora de Fondos de Cesantía (AFC) sigue cotizando por ti a tu AFP de forma automática. Tu cuenta no queda en pausa sólo porque perdiste el trabajo, siendo una medida concreta para que el desempleo no se transforme automáticamente en una nueva laguna previsional.

[1]https://www.alfredocruz.cl/medios/cerca-de-15-puede-caer-la-pension-de-una-persona-que-tiene-lagunas-previsionales-entre-los-36-y-40-anos/